Lorsque ma femme et moi avons acheté notre première maison, j’étais depuis 5 mois dans un déploiement militaire en Irak. À bien des égards, cela a présenté une difficulté puisque je n’étais pas physiquement présent pour aider à mener à bien le processus.
Là encore, j’avais tellement confiance dans le jugement de ma femme que j’étais prêt à devenir propriétaire pour la première fois – même à l’autre bout du monde. Même si nous n’avions pas un énorme acompte, plusieurs facteurs ont joué en notre faveur.
Premièrement, nous nous sommes qualifiés pour un prêt immobilier VA, qui est un type de prêt hypothécaire qui offre des exigences de crédit plus souples et est soutenu par le gouvernement fédéral. Parce que mon statut militaire actif nous a aidés à bénéficier de cet avantage, nous avons pu éviter de payer le PMI ou une assurance hypothécaire privée.
De plus, notre prêt immobilier VA nous a permis de verser un acompte beaucoup plus faible que ce que nous aurions autrement. Enfin, nous n’avions aucune dette lorsque nous sommes devenus propriétaires pour la première fois.
Depuis que nous assumions pour la première fois le fardeau d’une hypothèque, de l’entretien de la maison et de l’entretien, ne pas avoir d’autres dettes était un énorme bonus à mes yeux. En fin de compte, je suis rentré d’Irak en tant que propriétaire pour la première fois. Comme si le retour d’une zone de guerre à une femme que j’aimais n’était pas assez gratifiant, je suis retourné dans une maison qui m’appartenait !
De quoi ai-je besoin pour acheter ma première maison ?
L’achat d’une maison est aussi excitant que possible, mais il y a beaucoup de détails financiers à considérer avant de faire ce premier pas. D’abord et avant tout, vous voudrez vous assurer que votre crédit est en parfait état. Dans l’ensemble, les meilleurs taux d’intérêt et les meilleures conditions de prêt vont aux personnes ayant un bon crédit. De manière générale, un «bon crédit» est tout score FICO supérieur ou égal à 720.
Une fois que vous aurez déterminé si votre crédit doit être amélioré ou non, vous voudrez également vous assurer que vous pouvez vraiment vous permettre une maison et tout l’entretien qui l’accompagne. Après tout, votre prêt hypothécaire n’est pas la seule nouvelle dépense que vous aurez lorsque vous deviendrez propriétaire.
Au-delà du paiement de votre maison, vous devrez également payer les services publics, les taxes, l’assurance habitation, les remplacements de composants majeurs et les réparations.
La plupart du temps, les banques comptent sur votre ratio dette/revenu pour déterminer combien d’argent vous pouvez emprunter pour une maison.
Bien que ce pourcentage puisse varier d’un prêteur à l’autre, la plupart ne vous prêteront de l’argent que si le total de vos dettes, y compris votre hypothèque, représente moins de 36 % de votre revenu brut.
Si le revenu brut du ménage de votre famille est de 100 000 € cette année, par exemple, votre prêteur voudra que vous gardiez le total de vos dettes – y compris votre hypothèque et vos frais de logement – en dessous de 36 000 €, soit 3 000 € par mois.
Assurez-vous de garder à l’esprit votre ratio d’endettement lorsque vous commencez à épargner pour votre première maison. Si vous avez déjà beaucoup de dettes, vous devriez sérieusement envisager de les rembourser au fur et à mesure que vous économisez sur votre mise de fonds.
Non seulement le remboursement de vos dettes vous donnera plus de marge de manœuvre dans votre budget, mais cela vous donnera également la possibilité d’acheter une maison plus grande ou plus agréable.
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8 façons d’économiser pour un acompte sur votre maison
Une fois que vous avez évalué votre crédit et réglé votre situation d’endettement, un autre obstacle majeur se dresse entre vous et l’achat de votre maison.
C’est vrai; c’est votre mise de fonds – ou le montant d’argent que vous « mettez » lorsque vous achetez votre maison.
Ce chiffre est crucial pour plusieurs raisons ; Tout d’abord, mettre au moins 20 % sur votre nouvelle maison peut vous aider à éviter de payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI. Deuxièmement, économiser une mise de fonds importante peut vous aider à obtenir un meilleur prêt avec un taux d’intérêt plus bas. Et troisièmement, économiser une grosse mise de fonds facilite l’achat d’une maison que vous voulez vraiment au lieu d’être obligé de vous installer.
Peu importe comment vous le coupez, votre acompte est plus important que beaucoup de gens ne le pensent.
Et si vous espérez devenir propriétaire dans un futur proche, il serait sage de commencer à épargner dès maintenant. Vous voulez commencer ? Voici huit conseils qui peuvent vous aider à constituer une mise de fonds épique pour votre nouvelle maison :
# 1 : Calculez combien de maison vous pouvez réellement vous permettre.
Tout d’abord. Avant de commencer à épargner pour un acompte, il est utile de savoir combien de maison vous pouvez réellement vous permettre – et combien vous devez économiser. La plupart du temps, un calculateur d’abordabilité du logement peut aider avec la première partie.
En saisissant des détails sur vos revenus personnels et vos dettes, vous pouvez généralement avoir une idée générale du montant que vous pourriez être en mesure de dépenser pour une maison. Une fois que vous avez une fourchette de prix à viser, il est assez facile de déterminer un objectif d’épargne.
Si vous espérez économiser au moins 20% pour éviter de payer le PMI, ce que vous devriez, vous multiplierez simplement le prix d’achat de votre maison par 0,20.
Une maison de 200 000 € multipliée par 0,20 vous laissera 40 000 €, ce qui correspond à la mise de fonds que vous voudrez viser. Si vous vous attendez à économiser moins, c’est parfaitement acceptable. Tirer pour 20% est un objectif de rêve, mais ce n’est tout simplement pas réalisable pour tout le monde.
#2 : Démarrez un compte d’épargne ciblé.
Une fois que vous avez une idée du montant que vous devez épargner, vous devez ouvrir un compte d’épargne ciblé qui séparera votre nouveau fonds de logement du reste de votre épargne. En le gardant séparé, vous vous assurerez que vos économies affectées ne seront pas accidentellement dépensées pour autre chose.
Et puisque vous épargnez pour atteindre un objectif monétaire spécifique, la séparation de ces fonds facilite grandement le suivi de vos progrès.
En ce qui concerne les comptes d’épargne, les meilleures options sont presque toujours en ligne. Non seulement vous pouvez généralement obtenir des taux d’intérêt plus élevés avec un compte en ligne, mais vous pouvez également transférer de l’argent rapidement et facilement au simple toucher d’une souris.
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#3 : Rendez les économies automatiques.
Si vous craignez d’être distrait et d’oublier d’épargner, vous voudrez peut-être rendre votre épargne automatique. En mettant en place des prélèvements ou dépôts bancaires automatiques, vous permettez à la banque de se charger du gros du travail à votre place.
Une stratégie à envisager consiste à demander à votre banque de transférer un certain montant en dollars de votre chèque principal vers un compte d’épargne ciblé chaque jour de paie, ou le premier ou le dernier jour du mois.
En demandant à la banque de le faire automatiquement chaque mois, vous n’aurez plus jamais à vous en soucier.
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#4 : Économisez les gains exceptionnels et les augmentations.
Bien qu’économiser de l’argent sur chaque chèque de paie puisse vous aider à atteindre votre objectif à temps, ajouter plus d’argent à la pile vous aidera à y arriver encore plus rapidement. Si vous recevez fréquemment des gains exceptionnels, des primes ou des augmentations au travail, assurez-vous que ces sommes d’argent « supplémentaires » ne sont pas gaspillées.
Au lieu de dépenser votre remboursement d’impôt pour un nouveau jouet ou des vacances, faites-le transférer immédiatement à votre fonds de mise de fonds.
La même chose devrait être faite avec les primes de fin d’année que vous recevez au travail ou d’autres aubaines que vous pourriez recevoir. En déplaçant cet argent « hors de vue et loin de l’esprit », vous pouvez l’économiser pour un moment où cela compte vraiment.
#5 : Utilisez une carte de crédit cashback pour accumuler des récompenses, puis mettez-les de côté dans vos économies.
Si vous n’avez pas encore de carte de crédit cashback, c’est peut-être le moment idéal pour en obtenir une. Sur de nombreux types de cartes, certaines cartes de remboursement offrent entre 1 et 5 % de remise en argent sur chaque achat que vous effectuez.
En obtenant une carte de crédit avec remise en argent, vous gagnerez de l’argent pour chaque dollar que vous dépensez en épicerie, en factures de services publics et en dépenses ménagères. Si vous laissez ces récompenses s’accumuler au fil du temps, vous pourriez facilement gagner des centaines, voire des milliers de dollars pour l’acompte sur votre nouvelle maison.
Bien sûr, cette stratégie n’est pas pour tout le monde. Si vous n’avez aucun mal à payer le solde de votre carte de crédit chaque mois et évitez les intérêts de carte de crédit comme la peste, obtenir une carte de remboursement peut être une décision judicieuse. Mais si vous avez eu des problèmes de dettes dans le passé, vous devriez continuer à éviter complètement le crédit.
#6 : Ouvrez un certificat de dépôt (CD) ou un compte du marché monétaire.
Si vous n’êtes pas satisfait du montant des intérêts que vous gagnez sur un compte d’épargne en ligne ou si vous voulez simplement un autre moyen de renforcer votre épargne, vous pouvez également envisager d’ouvrir un certificat de dépôt (CD) ou un compte du marché monétaire. Avec les deux options, vous gagnerez un peu plus d’intérêts que vous ne le feriez avec un compte d’épargne traditionnel, mais avec très peu de risques.
De manière générale, les certificats de dépôt, ou CD, vous obligent à déposer votre argent pendant une durée spécifique en échange d’un taux d’intérêt ou d’un paiement prédéterminé. Si vous savez exactement combien vous devez épargner et combien de temps vous prévoyez d’économiser pour votre maison, un CD pourrait être un pari intelligent.
Mais si vous voulez pouvoir retirer votre argent à tout moment, un CD n’est pas la meilleure option puisque vous devrez payer une pénalité pour retirer votre CD avant sa date d’échéance.
Un compte du marché monétaire peut offrir plus de flexibilité puisque vous n’êtes pas obligé d’engager vos fonds pour une durée spécifique. D’un autre côté, vous ne gagnerez peut-être pas autant d’intérêts qu’avec un certificat de dépôt (CD).
Soit dit en passant, vous pouvez ouvrir un compte du marché monétaire auprès de plusieurs excellents courtiers en ligne, dont TD Ameritrade et E*Trade.
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#7 : Recherchez les bonus bancaires.
Si vous pensez que les récompenses de carte de crédit sont faciles à gagner, vous adorerez les bonus bancaires. Selon la banque auprès de laquelle vous ouvrez un compte, vous pourriez gagner plusieurs centaines de dollars rien qu’en vous inscrivant et en répondant à certaines exigences.
Pour gagner des bonus d’inscription bancaires, vous devrez conserver une certaine somme d’argent en dépôt pendant une durée spécifique. Pour en gagner d’autres, vous devrez plutôt mettre en place un dépôt direct chaque mois.
Quoi qu’il en soit, il est crucial de comprendre toutes les conditions requises pour tout bonus bancaire avant de vous inscrire. Si vous lisez mal les petits caractères ou ne suivez pas les instructions, vous pourriez manquer complètement votre bonus bancaire.
#8 : Réduisez vos dépenses pour économiser encore plus.
Si vous rencontrez des difficultés pour économiser votre mise de fonds, j’ai un dernier conseil à vous proposer : Réduisez vos dépenses !
Il y a des moments où obtenir ce que vous voulez nécessite des sacrifices, et cela pourrait être l’un de ces moments. Si vous ne parvenez pas à épargner suffisamment pour aller de l’avant, vous devez chercher des moyens de réduire vos dépenses et votre consommation.
Cette partie n’est peut-être pas amusante, mais elle vous aidera à atteindre votre objectif de devenir propriétaire. Pour commencer, recherchez les moyens simples et les «fruits à portée de main» pour réduire votre budget mensuel.
Si vous allez au restaurant plusieurs fois par semaine, par exemple, arrêtez. Si vous payez quelques centaines de dollars pour votre forfait smartphone, changer de plans pour l’amour de Dieu. Si vous retirez de l’argent pour le dépenser chaque mois et que vous ne savez pas où il va, assurez-vous de rester à l’écart du guichet automatique.
Nous avons tous notre propre budget à gérer, et gérer le vôtre est l’un des meilleurs moyens d’économiser plus d’argent à long terme. Alors, asseyez-vous avec votre budget et préparez-vous à quelques coupes douloureuses. Cela peut faire mal au début, mais cela en vaudra la peine à long terme.
Dernières pensées
L’achat d’une maison peut changer complètement la vie, mais ce sera encore plus gratifiant si vous avez d’abord vos canards financiers d’affilée. En plus d’avoir un bon crédit et de garder votre dette au minimum, un énorme acompte pour votre première maison vous facilitera la vie.
Et plus tôt vous commencerez à épargner, mieux ce sera.
Combien avez-vous misé sur votre première maison ? Avez-vous dû payer le PMI ou l’avez-vous évité ?
