L’achat d’une police d’assurance-vie est l’une des décisions les plus importantes qu’un individu puisse prendre. Le problème est qu’il y a tellement de compagnies d’assurance-vie que choisir la bonne peut être une tâche intimidante. Vous devez certainement faire preuve de diligence raisonnable avant de choisir. Et, il y a de nombreux facteurs que vous devriez considérer avant de faire votre choix.
Un facteur à considérer est la notation et la stabilité de l’entreprise. L’une des pires choses qui puisse arriver après l’achat d’une assurance-vie est que l’entreprise auprès de laquelle vous l’avez achetée fait faillite. Bien que vous ne puissiez pas prédire l’avenir, vous pouvez utiliser certains outils pour juger de la stabilité d’une entreprise.
L’un de ces outils est le système de notation des compagnies d’assurance Fitch.
Histoire de Fitch
Le système de notation Fitch remonte à 100 ans, depuis 1913.
John Knowles Fitch a créé la Fitch Publishing Company. Il a publié « The Fitch Stock and Bond Manual », dans lequel il a fourni des statistiques à utiliser dans le secteur de l’investissement.
Fitch a publié les statistiques dans « The Fitch Stock and Bond Manual » et « The Fitch Bond Book ». En 1923, il décide d’ajouter un système de notation détaillé, de AAA à D, qui est encore utilisé aujourd’hui.
En 1990, Fitch s’associe à IBCA de Londres, qui est une filiale d’une société holding française.
Ils ont également fait appel à quelques concurrents, Thomas Bankwatch et Duff & Phelps Credit Ratings Co. Au fil des ans, ils se sont considérablement développés et sont devenus l’une des plus grandes sociétés de notation tierces du marché.
Qu’est-ce que le système de notation Fitch ?
L’objectif initial de ces systèmes de notation était destiné aux investisseurs.
L’objectif des notations Fitch était de donner aux investisseurs une idée de la stabilité financière et de leur donner une idée du risque d’un investissement. Ces notations ne sont pas seulement bonnes pour les investisseurs, mais elles peuvent également être utiles pour les clients à la recherche d’une compagnie d’assurance solide.
Pourquoi ces notes sont-elles importantes ? Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, il s’agit plus que probablement d’un investissement sur 20 ans. Si vous achetez un régime d’assurance vie entière, vous pourriez détenir une police pendant 60 ou 70 ans.
Beaucoup de choses pourraient changer dans 70 ans. Que se passerait-il si la compagnie d’assurance faisait faillite après 50 ans ? Le pire résultat possible est que vos proches essaient de réclamer la police d’assurance-vie, uniquement pour que l’entreprise n’ait pas les fonds nécessaires pour payer.
Lors de l’évaluation d’une entreprise, le Fitch Rating Group utilise certains critères qui incluent plusieurs facteurs différents lors de la détermination de la note. Certains de ces facteurs sont les actifs financiers, le style de gestion, les performances historiques et bien plus encore. Ils utiliseront les données des compagnies d’assurance, des rapports financiers et des assureurs médicaux.
Les notations montrent essentiellement la qualité du crédit de l’entreprise et sa capacité à rembourser ses dettes.
Que signifient les notations Fitch ?
Lorsque vous comparez des entreprises, il est important que vous examiniez les notations financières. Fitch est l’un des plus grands et des plus fiables. Fitch permet de trouver facilement la notation de presque toutes les compagnies d’assurance. Mais, il est important de savoir ce que signifient les notes.
Les notations Fitch sont divisées en deux catégories distinctes, les notations à court terme et les notations à long terme.
Comme vous pouvez probablement le deviner d’après le nom, les notations Fitch sont utilisées pour les investisseurs ou les clients qui cherchent à faire des investissements plus ou moins longs. De plus, il pourrait y avoir une compagnie d’assurance que vous trouvez qui n’est « pas notée », cela ne signifie pas que la compagnie est instable, cela signifie seulement que Fitch n’a pas été en mesure de réaliser une évaluation.
AAA: Il s’agit de la note la plus élevée attribuée par Fitch. Les entreprises qui ont reçu cet honneur se sont révélées les plus stables. Si vous envisagez une entreprise avec une notation AAA, vous n’avez pas à vous soucier de la sécurité financière de cette entreprise. Plus que probablement, une entreprise AAA sera ouverte pendant de nombreuses années à venir.
AA: Bien qu’il ne s’agisse pas de la note la plus élevée, les entreprises notées AA ont fait preuve d’une assise financière solide et d’une excellente gestion du leadership. Ces entreprises se révèlent « très fortes ».
UN: Une note A est une note « forte », et ils ont montré un excellent historique financier et ont bien performé dans le passé. Les entreprises notées A sont financièrement stables, mais elles seraient plus vulnérables aux ralentissements économiques.
BBB: C’est à ce moment que les entreprises se portent bien actuellement mais pourraient connaître des problèmes à l’avenir si l’économie s’effondrait. BBB est considéré comme une « bonne » note et ils respectent toutes leurs obligations financières. Vous ne devez pas nécessairement éviter les entreprises notées BBB, mais soyez conscient du résultat possible.
BB: C’est le point sur lequel vous devriez commencer à vous méfier de toutes les entreprises ayant des notations BB ou inférieures. Ces entreprises sont extrêmement vulnérables à tout changement du marché, ce qui pourrait les amener à avoir du mal à s’acquitter de leurs obligations. À moins qu’ils n’apportent de sérieux changements, il est préférable de trouver une entreprise avec des cotes plus élevées.
B: B est une note « faible ». Selon les critères de Fitch, ces entreprises sont susceptibles d’avoir des difficultés à respecter leurs obligations financières et à payer les polices.
CCC: C’est le début de la zone dangereuse. CCC est la catégorie « très faible ». Quiconque a ces taux a de fortes chances de ne pas réussir dans ses finances.
CC: « Extrêmement faible » est l’avant-dernière des pires notes qu’une entreprise puisse recevoir. Les candidats doivent s’inquiéter de ne pas recevoir de paiements au titre des polices de ces sociétés.
C: Il s’agit de la pire note qu’une entreprise puisse recevoir de Fitch. Toute personne dans cette catégorie a atteint le niveau « en détresse ». La note dit tout. Ils ont de fortes chances de ne pas être en mesure de faire la viande de fin et ont une faible probabilité de se rétablir.
Utilisation de ces évaluations
La notation Fitch ne devrait pas être votre but ultime pour trouver la meilleure entreprise. Il y a des dizaines d’autres facteurs que vous devrez ajouter dans votre recherche, mais il est important que vous examiniez leur cote de crédit lorsque vous essayez de décider quelle entreprise vous convient le mieux.
