GF¢ 027 : 5 questions à poser *avant* d’acheter une rente

by mza9af54
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L’achat d’une rente ne devrait pas être la pire expérience de votre vie.

Certains conseillers financiers les présentent comme la meilleure chose depuis le pain en tranches. D’autres conseillers associent les rentes à un certain mot de quatre lettres. Et non, ce mot n’est pas bon.

Vous vous demandez peut-être où je me situe dans le camp des rentes. Disons que je suis quelque part au milieu.

Les rentes, comme tout autre investissement, peuvent être parfaitement logiques dans la bonne situation. Dans la mauvaise situation, ils peuvent être coûteux et même dangereux.

Si vous êtes sur le point d’acheter une rente ou de vous faire vendre une rente par un autre conseiller dont vous n’êtes tout simplement pas sûr, utilisez ce guide pour vous aider à prendre une décision plus éclairée. Si vous voulez un deuxième avis, je suis également là pour ça.

Voici ce que vous devez savoir avant d’acheter une rente

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1. Quelle est la durée d’une rente ?

Cela dépendra du type de rente que vous choisissez et de la période de versement dont vous avez besoin.

Si vous choisissez un rente immédiate vous financerez le plan avec un investissement forfaitaire initial, puis vous pourrez commencer à recevoir des paiements de revenu immédiatement après. Sous un rente différée vous financerez le régime sur un certain nombre d’années – généralement la différence entre votre âge actuel et l’âge projeté de la retraite – puis vous commencerez à recevoir des versements de revenu soit à la fin de la durée spécifiée.

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Au-delà du financement, vos paiements de revenu peuvent durer aussi longtemps que vous le souhaitez. Il existe trois principaux types de plans de paiement du revenu :

  • Paiements à vie. Cette option de versement vous garantira un revenu de votre vivant, mais elle ne procurera pas de prestations à vos survivants après votre décès.
  • Revenu pour une période garantie. Dans le cadre de cette option de paiement, vous choisissez de recevoir des paiements pendant une période de temps spécifiée. Si vous décédez avant la fin du terme, les versements de prestations se poursuivront, mais seront versés à vos survivants jusqu’à la fin du terme.
  • Revenu à vie avec une prestation de période garantie. Cette option de paiement combine des éléments des deux plans ci-dessus. Vous pouvez choisir de recevoir un revenu pendant une durée déterminée, mais si vous décédez avant la fin de la durée, les paiements continueront à vos survivants jusqu’à la fin de la durée. Si toutefois vous avez vécu au-delà du terme, le régime continuera de vous verser un revenu pour le reste de votre vie.

2. Quels sont les frais de rachat typiques ?

Les rentes sont généralement assorties de frais de rachat, et leur montant dépendra de la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous les achetez, ainsi que du moment du processus auquel vous commencez à retirer vos fonds. Ces frais sont similaires aux frais de rachat facturés par certaines sociétés de fonds communs de placement.

Dans la fourchette supérieure, les frais de rachat peuvent atteindre 8 à 10 % de la valeur de la rente, mais encore une fois, cela variera en fonction de la compagnie d’assurance.

Les frais de rachat sont généralement évalués si vous commencez à retirer de l’argent de la rente au cours des premières années suivant l’établissement du régime. Ils ont tendance à fonctionner selon une échelle mobile, les frais les plus élevés se produisant au cours de la première année de rachat. Finalement, les frais de rachat tomberont à un niveau beaucoup plus bas ou disparaîtront complètement.

La plupart des rentes offrent ce qu’on appelle communément le « retrait gratuit ». En règle générale, vous serez autorisé à retirer 10% de votre capital plus les intérêts. Encore une fois, lisez les petits caractères.

Certaines rentes permettent un retrait gratuit de 10 % au 1St année tandis que d’autres peuvent vous faire attendre qu’au moins un an se soit écoulé. Voici un post que j’ai écrit et qui en parlait comment encaisser une rente.

L’un des défis des rentes consiste à concevoir un plan qui vous convienne le mieux. Pour que cela se produise, votre conseiller devra en savoir beaucoup sur votre situation financière, vos projets futurs et plus particulièrement sur l’aspect de ces projets que vous espérez couvrir avec une rente.

Le conseiller devrait vouloir connaître les réponses à des questions telles que :

  • Cherchez-vous principalement un revenu pour vous-même?
  • Avez-vous des survivants que vous cherchez à subvenir aux besoins?
  • Quelle est votre tolérance au risque d’investissement?
  • Quels autres actifs d’investissement avez-vous ?
  • De quelles autres sources de revenus disposerez-vous ?

Si le conseiller vous place simplement dans une sorte de rente à usage général (si un tel véhicule d’investissement existe même), vous avez des raisons d’être méfiant. Les rentes contiennent une multitude d’options et de variables, à partir desquelles votre conseiller devrait être en mesure de construire un plan qui vous convient.

Une autre considération importante est de savoir si le conseiller est rémunéré différemment pour la rente qu’il vous recommande. De nombreux conseillers prétendent être indépendants, mais la réalité est qu’ils ne peuvent représenter que quelques fournisseurs de rentes différents.

4. Comprenez-vous vraiment toutes les parties mobiles d’une rente ?

Contrairement aux fonds communs de placement, les rentes sont en fait des contrats d’investissement. Cela signifie qu’ils contiennent diverses dispositions et que vous devez vous familiariser avec ces dispositions avant de conclure l’accord.

En plus de comprendre les options de revenu et les conditions de paiement décrites ci-dessus, vous devrez également comprendre vos options de placement. Par exemple, préféreriez-vous un rente fixe, dans lequel la compagnie d’assurance paie un taux d’intérêt fixe pour une période de temps spécifique, un peu comme un certificat de dépôt. Ou préférez-vous un rente variable, qui comprend des sous-comptes qui fonctionnent comme des fonds communs de placement et offrent souvent un taux de rendement plus élevé que les rentes fixes.

Encore une autre option sont rentes indexées qui lie la performance de la rente à un indice spécifique basé sur des actions, à peu près de la même manière que fonctionnent les fonds communs de placement indiciels. Mais une rente indexée s’accompagne souvent d’une rendement minimum garanti cela limitera le risque de perte en cas de mauvaise performance de l’indice boursier.

Assurez-vous de bien comprendre les termes et dispositions de votre contrat de rente et demandez toujours des éclaircissements à votre conseiller sur les points pour lesquels vous avez des doutes.

5. Une rente est-elle garantie, et si oui, par qui ?

Il est important de comprendre qu’il n’existe aucune agence fédérale comparable à la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) qui garantit la valeur principale que vous avez investie dans votre rente. Il existe un risque de perte d’une partie de la valeur principale de votre investissement. Ceci est comparable au risque que vous assumez lorsque vous investissez dans d’autres actifs à risque, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse.

Dans la plupart des États, cependant, une couverture jusqu’à 100 000 € est fournie par le biais de ce que l’on appelle un association de garantie. Ceci est similaire à la Securities Investors Protection Corporation (SIPC) en ce sens qu’il fournira une mesure de protection en cas de défaillance de la compagnie d’assurance. Cependant, contrairement à SIPC, l’association de garantie n’est pas une organisation parrainée par le gouvernement, mais plutôt un arrangement de l’industrie fourni par les différentes compagnies d’assurance qui opèrent dans un État donné.

La force de la compagnie d’assurance émettrice est importante dans le cas d’une rente. Afin de déterminer cela, vous pouvez consulter une source tierce, telle que AM Best, qui est l’agence de notation la plus respectée en ce qui concerne les compagnies d’assurance. La force de la compagnie d’assurance qui émet votre rente est votre première et meilleure protection contre un régime en défaut.

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