Alors que l’obtention du diplôme universitaire peut être un moment de fête pour beaucoup, quitter l’université sert également d’introduction douloureuse à l’âge adulte pour ceux qui ont des niveaux écrasants d’endettement étudiant.
Avec des niveaux d’endettement moyens dépassant les 35 000 € pour les diplômés de 2015, beaucoup doivent passer la prochaine décennie de leur vie (ou plus) à rembourser leurs prêts étudiants.
Alors que la plupart des prêteurs offrent un délai de grâce de 6 mois ou plus avant que vous ne deviez commencer à rembourser, les mensualités qui suivront sont inévitables.
Peu importe le montant que vous devez et peu importe votre situation financière, la dette de prêt étudiant ne peut normalement pas être libérée en cas de faillite. La grande majorité du temps, la seule façon d’avancer est de souscrire à un plan de paiement et de continuer, que cela vous plaise ou non.
Pourtant, il existe de nombreuses façons de raccourcir votre délai de remboursement, d’économiser de l’argent sur les intérêts et même d’obtenir une remise d’un grand pourcentage de vos prêts étudiants. La meilleure voie dépend de l’individu, de son niveau d’endettement, de ses objectifs de carrière à long terme ainsi que de son salaire.
« N’acceptez jamais votre prêt à sa valeur nominale », déclare Taylor Schulte, CFP®, planificateur financier de San Diego et fondateur de Define Financial. « Je vois trop de clients supposer qu’ils n’ont pas d’autres options ou qu’ils sont coincés avec le paiement mensuel affiché sur leur relevé.
Si vous ne faites rien d’autre, décrochez le téléphone et appelez le numéro indiqué sur votre relevé de prêt étudiant et commencez à poser des questions. Il y a quelques mois, j’ai passé cet appel avec un client et j’ai simplement demandé « que pouvons-nous faire pour baisser le taux de ce prêt ? » À la surprise de ma cliente, ils ont dit que si elle s’inscrivait simplement au paiement automatique, ils feraient baisser le taux de 0,25 %. Tout ce qu’il a fallu, c’est un coup de fil rapide et nous avons eu notre première victoire.
Avant de vous laisser abattre par vos prêts étudiants, vous devriez examiner attentivement toutes vos options.
Programmes de remise de prêt
Si vous avez obtenu un diplôme dans un domaine peu rémunéré, vous devriez examiner de près les programmes d’annulation de prêt étudiant pour voir s’ils pourraient être votre meilleure option. Ces programmes sont offerts par le gouvernement fédéral et offrent une remise du solde de votre prêt après avoir satisfait à certaines exigences de remboursement pendant 10 à 25 ans.
Le premier type de programme de remise de prêt qui mérite d’être envisagé s’applique à ceux qui pourraient être en mesure de travailler dans le secteur public après avoir obtenu leur diplôme.
La remise des prêts de la fonction publique (PSLF) annule le solde restant de vos prêts après avoir effectué 120 paiements en temps opportun tout en travaillant pour un « employeur qualifié » pendant dix ans.
Cette dernière partie – la partie « employeur éligible » – est le compromis que vous ferez si vous vous inscrivez à ce programme. Selon le Département américain de l’éducation, un employeur éligible pour le PSLF peut inclure :
- Organisations gouvernementales à tous les niveaux (fédéral, étatique, local ou tribal)
- Organisations à but non lucratif exonérées d’impôt en vertu de l’article 501(c)(3) de l’Internal Revenue Code
- D’autres types d’organismes sans but lucratif qui offrent certains types de services publics éligibles
Étant donné que les carrières dans la fonction publique ont tendance à payer des salaires plus bas, vous gagnerez généralement moins pendant cette période de dix ans que si vous aviez trouvé du travail dans le secteur privé. Ainsi, bien que vos prêts étudiants puissent finalement être annulés, vous devrez peut-être sacrifier des revenus plus élevés pour y arriver.
Bien sûr, il existe plusieurs autres programmes de remise de prêt à examiner qui sont considérés comme «axés sur le revenu». Ces programmes vous demandent de payer un certain pourcentage de votre « revenu discrétionnaire » pour vos prêts pendant 20 à 25 ans.
C’est sûr que c’est long pour faire ces paiements, mais pour ceux qui ont un niveau d’endettement élevé, qui n’ont pas réussi à obtenir des prêts universitaires sans cosignataire, les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent être l’option la plus intelligente et la plus faisable. Le tableau ci-dessous met en évidence les plans de remboursement axés sur le revenu et comment leurs avantages se cumulent côte à côte :
| Plan de remboursement axé sur le revenu | Montant du paiement | Délai de remboursement |
|---|---|---|
| Plan REPAYE – Plan de paiement révisé Pay As You Earn | 10% de votre revenu discrétionnaire | 20 ans pour les prêts de premier cycle, 25 ans si certains de vos prêts étaient destinés à des études supérieures |
| Plan PAYE – Plan de remboursement Pay As You Earn | 10 % de votre revenu discrétionnaire, mais pas plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans | 20 ans |
| Plan IBR – Plan de remboursement basé sur le revenu | 10 % de votre revenu discrétionnaire si vous êtes un nouvel emprunteur après le 1er juillet 2014, mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans | 20 ans si vous êtes un nouvel emprunteur le 1er juillet 2014 ou après – sinon, 25 ans |
| Plan ICR – Plan de remboursement en fonction du revenu | Le moindre de : – 20% du revenu discrétionnaire – Ce que vous paieriez normalement pour 12 ans de remboursement standard |
25 ans |
La question de savoir si le plan de remboursement axé sur le revenu vous convient dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- Combien vous pourriez gagner dans votre carrière au cours des 20 à 25 prochaines années
- Que vous souhaitiez rembourser vos prêts étudiants pendant deux décennies ou plus
- Si vous feriez mieux de payer vos prêts étudiants plus rapidement pour vous libérer de vos dettes
- Comment ne pas profiter de la remise de prêt pourrait affecter votre qualité de vie
En fin de compte, vous seul pouvez décider si la remise de prêt est adaptée à votre situation. Vous pouvez en savoir plus sur les subtilités de chaque plan de remboursement axé sur le revenu sur la page de ressources du ministère américain de l’Éducation.
Emplois qui offrent une remise de prêt étudiant
Bien que les programmes fédéraux d’exonération de prêt étudiant offrent le moyen le plus évident d’obtenir l’annulation de vos soldes à un moment donné dans le futur, certains emplois et carrières peuvent offrir une remise dans le cadre de votre programme de rémunération – ou en tant qu’avantage d’employé. Les emplois qui offrent une remise de prêt étudiant peuvent inclure :
- Association of American Medical Colleges – À travers le pays, 67 programmes distincts sont disponibles pour les médecins qui acceptent de pratiquer dans certains hôpitaux ou contextes.
- Remise de prêt militaire – Certains membres peuvent être éligibles à une remise de prêt ou à des bourses s’ils répondent à certains critères
- Programme de remboursement des prêts du corps des infirmières – Ce programme d’exonération de prêt est disponible pour les infirmières autorisées et en pratique avancée qui se qualifient
- Remise de prêt de la fonction publique – La remise de prêt de la fonction publique est offerte aux personnes qui acceptent de travailler dans la fonction publique pendant dix ans ou plus.
- Remise de prêt aux enseignants – La remise de prêt aux enseignants est disponible pour les enseignants qui répondent à certains critères
Ce ne sont là que quelques-uns des emplois qui peuvent offrir le pardon pour vous inciter à vous en tenir à une certaine carrière. Si vous envisagez de travailler dans l’un de ces domaines malgré tout, ces programmes valent vraiment la peine d’être vérifiés.
Devriez-vous refinancer vos prêts ?
Bien que les programmes d’annulation de prêt soient une bonne idée pour de nombreux jeunes endettés, certains d’entre nous n’ont aucune envie de rembourser leur prêt étudiant pendant des décennies, de travailler dans le secteur public ou de conserver un emploi que nous n’apprécions pas vraiment.
De nombreux étudiants peuvent être soulagés de l’écrasement de leur dette étudiante simplement en refinançant leurs prêts étudiants en un nouveau produit qui offre un taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions.
La meilleure partie est que refinancer vos prêts signifie ne jamais avoir à travailler dans une certaine profession ou à payer un pourcentage de votre revenu discrétionnaire pendant des décennies. Avec le refinancement, vous gardez le contrôle de votre vie – et de votre carrière.
Crédible est une entreprise qui offre un refinancement de prêt étudiant à des taux compétitifs qui peuvent être inférieurs à ce que vous payez actuellement. Si vous pensez que votre taux est élevé, consultez Credible pour voir s’ils peuvent offrir une meilleure option.
Parmi les autres entreprises qui proposent le refinancement de prêts étudiants, citons:
- Financière Splash
- Sérieux
- PrêtEDU
En plus d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, voici quelques autres raisons pour lesquelles il pourrait être judicieux de refinancer :
- Vous avez plusieurs prêts à plusieurs taux d’intérêt – Si vous payez plusieurs paiements chaque mois, il peut être avantageux de refinancer tous vos prêts en un seul produit avec un taux bas et des conditions idéales.
- Vos prêts ont un taux d’intérêt variable – Si vous vous inquiétez de la façon dont un taux variable pourrait affecter vos remboursements de prêt à l’avenir, vous pouvez envisager de vous refinancer en un produit de prêt à taux fixe avec des paiements mensuels qui ne changeront jamais.
- De toute façon, vous gagnerez trop pour être admissible à des plans de remboursement axés sur le revenu. Si vous gagnez trop pour être admissible à un programme d’annulation de prêt, le refinancement ou la consolidation à un taux d’intérêt inférieur pourrait être votre meilleure – et la seule – option réelle.
Cependant, il est important de se rappeler que le refinancement des prêts fédéraux auprès d’un prêteur privé entraînera la perte de certaines protections du gouvernement fédéral, y compris l’ajournement et l’abstention. Le refinancement des prêts fédéraux signifie également que vous n’êtes plus qualifié pour profiter des programmes de remise de prêt à l’avenir, même si votre situation change par la suite. De plus, si votre crédit est faible, vous aurez du mal à obtenir des prêts étudiants sans cosignataire. Cela vous met dans une situation où le refinancement peut ne pas être possible.
Si le refinancement semble convenir à votre situation, Découvrez cette calculatrice sur SoFi pour voir combien vous pourriez économiser.
Boule de neige de la dette contre avalanche de la dette
Que vous choisissiez de refinancer vos prêts et que vous soyez approuvé pour un prêt avec un meilleur taux global ou non, cette dernière section est quelque chose à laquelle vous voudrez prêter attention.
Une fois que vous êtes satisfait des conditions de votre prêt et de votre taux d’intérêt, vous avez la possibilité de rembourser vos prêts beaucoup plus rapidement que le délai normal de 10 ou 15 ans. C’est vrai; détruisez vos prêts, et ne vous arrêtez pas jusqu’à ce qu’ils soient épuisés !
Si vous n’avez qu’un seul prêt à régler, votre stratégie est simple : investissez le plus d’argent possible dans le remboursement de votre prêt chaque mois afin a) de réduire le capital de votre prêt le plus rapidement possible, b) de vous désendetter plus rapidement, et c) économiser de l’argent sur les intérêts.
Si vous avez plusieurs crédits à rembourser, vos choix sont un peu plus délicats. Bien qu’il n’y ait pas de « mauvaise façon » de rembourser une dette, la plupart des gens choisissent l’une de ces deux stratégies :
Méthode boule de neige de la dette – La méthode boule de neige de la dette vous oblige à répertorier vos prêts du plus petit au plus grand solde. Afin de marquer des « victoires psychologiques », vous paierez les paiements minimums sur tous vos plus gros prêts et jeterez tout votre argent « supplémentaire » sur votre plus petit solde jusqu’à ce qu’il soit mort et disparu.
Cette méthode est idéale pour les personnes qui souhaitent minimiser le nombre de paiements qu’elles effectuent et détruire le solde de leurs prêts, du plus petit au plus grand.
Méthode de l’avalanche de la dette – Bien que la méthode de la boule de neige de la dette soit intelligente si vous souhaitez annuler immédiatement vos petits prêts, la méthode de l’avalanche de la dette pourrait être une meilleure décision si plusieurs de vos prêts sont à un taux d’intérêt très élevé. Avec cette stratégie, vous énumérerez tous vos prêts par taux d’intérêt et commencerez à consacrer tous vos fonds « supplémentaires » au prêt avec le taux le plus élevé au lieu du solde le plus petit.
Cela vous aidera à rembourser le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé en premier, ce qui vous fera finalement économiser de l’argent. Cependant, cela peut signifier payer plusieurs versements de prêt étudiant pour une durée plus longue, ce qui n’est peut-être pas idéal. Là encore, vous pouvez toujours envisager de refinancer et de consolider tous vos prêts avec SoFi.
L’essentiel
Quitter l’université avec des dizaines de milliers de dollars de dettes d’études n’est certainement pas idéal, mais cela ne signifie pas que vous devez vous coucher et mourir. La plupart du temps, une solution telle que le refinancement ou l’annulation de prêt peut aider à alléger le fardeau d’avoir à supporter autant de dettes – ou du moins à rendre l’expérience beaucoup moins douloureuse.
La clé pour minimiser l’impact de vos dettes est de rechercher toutes vos options et de choisir la meilleure solution en fonction de votre niveau d’endettement et de vos objectifs personnels. Il n’y a peut-être pas de « mauvaise » façon de rembourser vos prêts étudiants, mais il existe plusieurs façons de vous désendetter plus rapidement, de réduire vos mensualités et d’économiser de l’argent en cours de route.
Comme toujours, c’est à vous de déterminer comment aborder vos prêts étudiants et s’il faut s’y attaquer directement ou vous préparer au pardon sur toute la ligne. Avec entre 10 et 25 ans de paiements et des milliers de dollars d’intérêts en jeu, nous vous suggérons de choisir avec soin.
